如果你是新加坡的工作成年人，你可能会把钱存放在本地银行提供的一个或多个流行的储蓄账户中，如华侨银行360储蓄账户，或星展Multiplier账户。
这些储蓄账户之所以受欢迎，是因为它们提供的利率比传统账户高得多，但需要经过几个环节。
包括每个月必须把工资打入银行账户，消费一定金额的信用卡，通过银行进行投资等等。
你可能还注意到这些账户提供的利率已经被削减了。
事实上，去年已经降了好几次。
那么这是怎么回事呢？为什么一下子有这么多变化？
以星展银行倍增账户为例。
在2020年1月，如果有人在星展信用卡上消费--例如500新元，每月将3000新元的工资给星展，就可以获得1.85%的存款利息。
1.85%看似不多，但比新加坡过去五年的通货膨胀率高，所以你至少在这方面走在了前面。
仅仅一年后，也就是2021年1月，经过几轮利率变化，同一个人只能赚取0.40%的利息。
对于一个为了最大限度地提高利率而跳过星展银行所有圈子的人来说，情况也是如此。
一个人花1,000新元购买星展银行信用卡，投资500新元，在星展银行购买保险，并将4,000新元的工资给星展银行，在2020年1月就可以获得2.4%的利息。
现在，同一个人只能赚到1.6%。
而在2020年降息的不止星展一家。渣打银行和华侨银行也都下调了利率，而且幅度相近。
那么，为什么去年银行决定集体降息呢？
好吧，主要原因是全球央行降息，尤其是美国联邦储备委员会（俗称美联储）。
在经济衰退时，美联储会降息以刺激经济，这是其货币政策的一部分。
当利率下降时，借贷不仅对企业，而且对消费者也变得更有吸引力。
这有助于刺激投资和消费，从而推动经济发展。
你可能会问，这和新加坡银行客户的利率有什么关系。
有趣的是，答案就在于新加坡的中央银行--新加坡金融管理局（MAS）是少数几个选择不影响利率，而依靠管理汇率的经济体之一。
根据MAS的说法，由于新加坡是一个小型开放的经济体，新加坡的汇率对通胀的影响远大于利率。
美联储在疫情的情况下削减利率，新加坡金管局也会通过增加供应量来相应管理新加坡元的强弱。当新加坡元的供应量增加时，它的价格--利率也会下降。
但新加坡金管局表示，实际上，新加坡央行除了宣布调整汇率的计划外，并不需要过多干预。
如果它宣布新加坡汇率将下调，对新加坡元的需求就会因预期新加坡元走弱而下降。当对新加坡元的需求下降时，它的价格，同样是利率，也会下降。
低利率环境下，作为潜在购房者的你，现在可以以较低的利率从银行获得房贷。
企业，尤其是中小企业，也可以因为政府的干预，以较低的利率从银行获得贷款。
2020年，由于疫情，新加坡金管局向银行提供了一系列贷款，年利率极低，仅为0.1%，以鼓励银行向危机中需要资金的中小企业贷款。
由于预期银行会将这些节约的成本转嫁给客户，这意味着从银行借钱的公司也可以享受较低的利率。
但这也意味着，银行必须调整提供给消费者的储蓄账户的利率。
毕竟，银行传统的赚钱方式之一就是向储户（比如你）提供利息，储户将钱存入银行账户，银行以较高的利率将钱借给企业。
在经济繁荣、利率高企的时候，银行可以向消费者的储蓄账户提供2%以上的诱人利率，因为银行可以向企业收取更高的利息。
但是，现在贷款利率已经大幅下降，银行不能为存款提供高利率，因为这会削减银行的利润。
一言以蔽之，只要经济衰退继续笼罩着我们，储蓄账户的利率就有可能保持在低水平。
幸运的是，利率往往与商业周期挂钩，当经济开始回暖时，银行提供的利率很有可能会相应上升。
那么你应该把钱放在哪里呢？
首先，您可以尝试将您的钱放入保险储蓄计划中，例如Singlife，它承诺每年高达2%的回报。
这是一个很好的选择，因为它是由新加坡金管局根据存款保险保单所有者保护（SDIC）投保的，所以您的储蓄可以得到最高75,000新元的保障。
然而，这样的计划显然非常受欢迎，自2020年12月15日起，Singlife账户的新注册已经被搁置。
另一个选择是投资你的钱，尽管这是一个风险较高的选择，因为投资回报不保证。
对于初学者来说，StashAway、AutoWealth和MoneyOwl等机器人顾问是很有吸引力的选择，因为他们利用数据驱动的指标帮助个人投资。
消费者可以简单地选择他们感到舒适的风险水平，其余的事情由机器人顾问来做。
虽然从长远来看，投资通常是一个稳妥的想法，但鉴于你不一定能在瞬间将投资变现而不产生损失，你需要谨慎投资过多的资金。
而如果你觉得这些选择都太过繁杂，你可以随时选择继续把钱停放在利率降低的储蓄账户中。
鉴于2021年新加坡的通货膨胀率预计在0.34%左右，您仍可能略胜一筹。
至少，这比把钱放在床下要好。