住房贷款期限长一点好还是短一点好？

我认为对于我们大多数人来说，一生中需要拿的最大一笔贷款是住房/抵押贷款。

而且，除非您超级有钱，而且有钱来用现金购买房屋，否则要决定是否要购买房屋贷款非常简单。

但是，下一步是当事情变得复杂时。

此外，准房主必须做出的另一个关键决定是在较短或较长的贷款期限之间进行选择。

仅根据数字，很难说出哪个是更好的选择。

通常，如果情况几乎是完美的，则如果可以承受的话，较短的贷款期限通常是更好的选择。

但是，正如正在进行的Covid-19大流行所表明的那样，生活可能会阻碍我们最周密的计划。

因此，对于任何潜在的房主来说，更好的问题是：哪种选择最适合您？

为了帮助您做出更好的财务决策，我们将对每种选择的优缺点进行彻底的比较。

如果您打算在2021年2月选择BTO，这将特别有用。

更长或更短的贷款期限将如何影响您的贷款条款？

在进行比较之前，您需要了解一些有关新加坡住房贷款期限的信息：

根据新加坡金融管理局（MAS），住房贷款的最高贷款期限上限为：

组屋价格为30年，非组屋价格为35年。

政府组屋贷款期限

但是，如果您要为组屋单位购买组屋房屋贷款a，则贷款期限为25年。

影响您可以选择的贷款期限的另一个因素是抵押服务比率（MSR）和总债务服务比率（TDSR）。

什么是抵押服务比率（MSR）

MSR是MAS设定的限额，该限额将您可以用于抵押还款的金额限制为每月总收入的30％。

它适用于购买直接从开发商购买的HDB公寓或行政公寓（EC）所占用的任何房屋贷款。

对于有薪雇员，请注意，您的每月总收入包括基本工资，加班费，佣金，小费，其他津贴以及年度奖金的十二分之一。它包括员工向您的中央公积金（CPF）供款以及个人所得税。但是，它不包括雇主的公积金缴纳额。

如果您是自雇人士，则每月总收入是指您的业务，行业或专业所获得的平均每月利润（即总收入减去所产生的业务费用），再减去所得税。

如果您的总收入还不够，您将必须获得住房贷款，贷款期限更长。

什么是总债务偿还率（TDSR）？

简而言之，总债务偿还率（TDSR）将借款人可用于偿还债务的金额限制为每月总收入的60％。

它适用于所有财产贷款，无论房屋贷款是公共贷款还是私人贷款。

请注意，这适用于您所有的每月还款债务，包括信用卡债务，个人贷款，汽车贷款等。

同样，如果您从银行获得房屋贷款，贷款期限也会影响房屋贷款的利率。

较长住房贷款的优点

考虑到这一点，让我们看看延长住房贷款的利弊。

好处1：更好的现金流

当您购买期限更长的住房贷款时，您将拥有更好的现金流，因为您将有更多的钱来满足日常需求。

这主要是因为随着您减少贷款期限，您的每月还款将成倍增加。

让我举例说明。

假设您想以464,000新币的价格购买四间Toa Payoh（Biddadari）BTO公寓。

假设您购买了为期25年的组屋房屋贷款，并有资格获得最高90％的贷款对价值百分比，则您必须在25年内偿还$ 418,000。

目前，组屋贷款的利率为每年2.6％。

这意味着您的贷款的每月估计分期付款为$ 1,897。

如果您将贷款期限减少到15年，则每月必须支付$ 2,807。

将其减少到10年，您将不得不每月支付$ 3,960的巨额费用！

如果发生什么事情并且您的收入受到影响，或者您需要现金来应对紧急情况，那么您的现金流量将受到严重影响，您可能需要以更高的利率来吸收个人贷款才能度过难关。

此外，您实际上可以使用释放出来的资金进行投资并跟上通货膨胀的步伐。

好处2：选择的灵活性

延长住房贷款的好处之一就是灵活性。

如果您的收入更高，则可以提前还清房屋贷款并节省更多的利息。

如果您的情况不理想，此选项可能会更宽容。

该津贴适用于没有任何提前还款罚款的组屋房屋贷款。

但是，如果您要进行银行房屋贷款，则需要查询任何提早还款的罚款并计算您从提早还款中节省的利息是否值得。

好处3：更长的贷款期限使您的TDSR受益

此外，贷款期限更长意味着您每月的抵押贷款还款额会更少。

这意味着您的房屋贷款所占用的TDSR限额不那么多，这将使您腾出更多的房屋贷款来购买其他物业。

住房贷款更长的缺点

总的来说，这是延长贷款期限的不利条件。

缺点1：随着时间的流逝，利息支付的钱更多了

使用期限更长的贷款的主要缺点是，随着时间的流逝，您将不得不支付更多的利息。

让我们使用之前的组屋贷款金额418,000美元，利率2.6％的示例：

如果选择25年（而不是15年）的更长贷款期限，您将多支付93,760新币！

较短的房屋贷款

总的来说，这是缩短房屋贷款期限的利弊。

但是，在缩短贷款期限之前，需要考虑一些通用准则。

即使贷款期限较短，您的每月还款额仍远低于TDSR / MSR您的收入足以建立可观的储蓄额您的公积金普通账户中有足够的钱来偿还因收入损失而产生的房屋贷款。

住房贷款较短的优点

如果您负担得起的话，以下是在较短的期限内获得房屋贷款的优点。

好处1：随着时间的流逝，利息支付的钱减少了

从上面的示例可以看出，主要好处是随着时间的推移，您支付的利息减少了。

好处 2：省心

此外，另一个好处是，如果您更快地偿还房屋贷款，您将享有安心和更多的自由。

通过更快地偿还贷款，您可以减轻自己的财务负担。

这意味着您可以尽快摆脱这种财务负担，如果您精疲力尽，可以选择休假或改用低薪工作。

如果您仍然坚持使用期限较长的住房贷款，那么这些选择将完全对您不利。

住房贷款减少的缺点

这是缩短住房贷款的弊端。

缺点1：每月付款较高

从上表可以看出，您每月必须支付更高的费用。

例如，估计25年期房屋贷款的每月分期付款为1,897美元。

而对于15年期的房屋贷款，您必须支付$ 2,807，或者每月多付$ 910！

缺点2：负担能力和灵活性较低

根据您的薪水，较高的每月分期付款将影响您的现金流量。

另外，由于您每月需要分期付款，因此灵活性较差。

缺点3：您的TDSR将受到影响

如果您打算购买其他物业，较短的贷款期限可能会影响您的TDSR限额。

如果您想购买更多房产，这可能会限制您。