当你认为自己已经彻底比较保险产品，找到了最适合自己需求的产品时，你向下滚动合约，就会意识到有这些叫做“保险附加条款”的东西可供选择。
它们到底是什么，你必须付钱吗？你真的需要它们吗？
到底什么是保险附加条款？
保险附加条款是可为保险单购买的可选附加条款。 附加险提供额外的利益或保障，以加强保障。因此，在比较不同保险公司的保险时，不仅要比较基本条款，还要比较保险附加条款。
当然，附加条款不是免费的。附加费已计入你的总保险费中。
你在新加坡最可能遇到的附加条款是健康保险和人寿保险附加条款。好消息是，这两种保险的投保人在不同的保险公司之间往往非常相似，这使得比较它们变得简单。
什么是健康保险附加条款？
健康保险是一个宽泛的术语，但在本文中，我们将讨论综合防护计划（IPs）。IPs是与MediShield Life合作的住院保险计划，MediShield Life是新加坡公民和PR所涵盖的基本政府健康保险计划。
简言之，如果你住院，IPs可以支付你大部分的医疗费用。你的大部分住院费用，以及相关的门诊费用，比如全科医生在规定时间内的就诊费用，都将由该保险支付
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你可能已经注意到了，我说的是“大部分”，而不是你所有的费用。Ps不允许支付您100%的费用。
在你提出索赔之前，你必须一次性支付一种叫做“免赔额”的东西。还不止这些。
账单的一部分，称为“共同保险”或“共同支付”部分，也需要由您支付。这是为了确保人们不会因为娱乐而住院或要求入住最豪华的医院套房。
IP附加条款通常侧重于减少免赔额和共同保险或共同支付部分的医院账单，以保持您的自付费用尽可能低。
还有一些附加条款提供额外的福利，如医院现金福利、医疗保险和其他优惠，如乘坐救护车。
健康保险是如何运作的？
如前所述，您可以通过IP附加条款减少免赔额和共同保险部分。多亏了附加条款，保险公司可以支付高达95%的免赔额，并将你的共同保险减少到5%。
假设你的综合保障计划有3500新币的免赔额，10%的共同保险部分。
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你决定购买保险公司提供的最全面的附加条款，保险公司将支付你95%的免赔额，并将你的共同保险部分减少到5%。
那你就得付10万新币的住院费。
如果没有附加条款：您必须支付3500新币的免赔额+9650新币的共同保险[$100000–$3500 x 10%]。总共是13150新币，必须自掏腰包，或者用Medisave支付。
对于附加条款：您将支付175新币的免赔额+4825新币的共同保险[（100000新币-3500新币）x 5%]。这使得总共4700新币——几乎少了9000新币。
好吧，那人寿保险的附件条款呢？
人寿保险是为了给你的家庭经济支持，如果你去世或不再能够工作。保险单上有一笔保险金额，如果你死了，通常是一次性付清。如果你患有完全和永久性残疾和/或晚期疾病，一些保险也会为你提供保护。
人寿保险最基本的形式是定期人寿保险，它只提供一个固定期限的人寿保险保障。
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还有另一种类型的人寿保险，终身保险，这是为了涵盖你的生活或直到你达到一个特定的年龄，如99或100岁。整个人寿保险也积累了多年的现金价值。
无论是定期的还是全期的，人寿保险的投保人往往种类繁多。在一个计划中，5到10个附加条款的情况并不少见，这对于那些选择困难的人来说是一场噩梦。
与健康保险不同的是，人寿保险的投保人往往专注于降低你的自付费用，而人寿保险的投保人则有各种各样的口味，而且都有不同的目的。
然而，我们可以解释三种最常见的人寿保险附加条款：完全和永久残疾附加条款、重大疾病附加条款和免保费附加条款。
什么是完全残疾和永久残疾（TPD）附加条款？
人寿保险附加条款通常会扩大您的基本计划的保障范围，这意味着您可以在比基本保险规定的更多情况下获得赔付。这意味着您可以在比基本保险规定的更多情况下获得赔付。
例如，许多人寿保险计划只在死亡或确诊为绝症的情况下支付。保险公司通常会提供一个可选的附加条款，所以如果你有完全和永久性残疾（TPD），你也会得到一笔赔付。
如果你买了TPD附加条款，你有保证，你会收到你的金额保证，如果你最终与TPD。这笔钱可以用来养活你和你的家人。
不过，在你选择TPD附加条款之前，一定要和其他保险计划进行比较。一些人寿保险单已经涵盖了TPD从一开始就不需要附加条款，这可能更具成本效益。
什么是危重病附加条款？
危重病附加条款的作用类似于TPD附加条款。他们为您提供额外的保险范围，将您的人寿保险支出延长到您得到重大疾病诊断时。
如果你被诊断出患有该保险所涵盖的严重疾病，你将得到一笔一次性赔付——像心脏病发作或癌症晚期这样的疾病通常都在保险范围内。
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如果你想投保所有险种，买一份人寿保险单+重大疾病附加条款是个好主意。
然而，一些人寿保险单可能会成为无效的，一旦你得到一个重大疾病的付款。这意味着你在获得重大疾病赔付后将没有资格获得人寿保险赔付。
这是不同的政策-检查细则。
为了避免这种情况发生，你可以考虑购买单独的重大疾病或癌症保险计划。
还有哪些其他类型的人寿保险？
第三种常见的人寿保险附加条款是免保费附加条款。在某些情况下，例如如果你被诊断出患有严重疾病，这些附加条款可以免除你支付保险费的责任。
你的计划将继续运行之后，但你将不再需要支付保费由于保费免除附加条款。
你也可以购买付款人保费免除附加条款，如果你是为别人的人寿保险单支付。这样，如果你出了什么事，他们的保险费就可以免除了。
其他常见的附加条款包括人身意外保险、伤残津贴、住院现金津贴等。这取决于保险公司的不同。
那么哪些保险附加条款值得购买呢？
如果我只能选择一个附加条款，IP附加条款将是我的首选。有无附加条款的自付医疗费用差异可能很大，因此最好多付一点钱，以获得较低的免赔额和共同保险。
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当谈到人寿保险时，如果你的保险还没有提供TPD保险，那么最好是通过一个附加条款获得一些，或者干脆选择一个提供TPD保险的基本人寿保险计划，而不必添加它。一定要检查TPD封面的截止年龄，因为它通常不会永远持续。
如果您还有剩余现金，如果您不希望获得单独的危重病保单，您也可以考虑购买危重病附加险。只是要确保你仔细阅读你的计划，因为这些附加条款可能不是那么简单，特别是，检查是否支付将从你的基本计划的金额保证或是分开。
最后，请记住，保险费随着年龄的增长而增长，你的附加条款保费也是如此，所以请检查你的总保费将如何随着时间的推移而变化，并确保你没有过度支付。